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消费贷风险解析

日前，审计署披露，抽查的个人消费贷款中也有部分实际流入楼市股市。消费贷再次引起外界关注。从银行数据看，今年前5月居民新增短期消费贷款8630亿，相比去年同期多增1711亿。从去年下半年开始，监管层已经开始严查消费贷流入楼市股市。在这样的背景下，居民短期消费贷款还在增加意味着什么？商业银行又将如何管控消费贷风险？（杨志锦）

导读

传统的线下的消费贷款越来越少，取而代之的是线上的、场景化的消费贷。今年居民短期贷款的增加，势必反映了更多居民消费的真实需求。

6月20日，审计署发布的《国务院关于2017年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》（以下简称《报告》）称，审计发现，抽查的个人消费贷款中也有部分实际流入楼市股市。

去年以来，消费贷的快速爆发已经引起了监管的注意。去年下半年各家银行已经按照监管要求对消费贷进行多次自查，消费贷款流向房市股市的违规行为已有所遏制。

21世纪经济报道记者从多位银行业人士处了解到，今年上半年一方面银行继续开展消费贷合规自查，另一方面也配合银行的抽查。“检查中确实存在个别违规流向楼市和股市的贷款，但数量上看很少，存在问题的贷款立即停贷，一些存在违规行为的分支行也受到了处罚。但绝大多数的贷款都是没有问题的。”一位国有大行信贷业务人士告诉记者。

银行公布的统计数据显示，今年前5月居民新增短期消费贷款8630亿，相比去年同期多增1711亿。

回顾过去，在2017年下半年对消费贷用途进行严查后，居民短期贷款增速一度有所放缓。但在对消费贷检查趋严且居民整体贷款增速放缓情况下，2018年居民短期贷款依然保持高增长，引起市场关注。

某券商分析师告诉21世纪经济报道记者，2018年居民短期消费贷款的爆发可能不同于2017年，一方面目前房地产市场平稳，居民投资房地产的需求有所下降。二是房价平稳但资金成本一路走高，加上越发严厉的审查，用消费贷款投资房地产并不划算也更加困难，消费贷流入房市难度加大。

“消费升级是趋势，今年 1-5月消费品零售额保持了较好的增速。2018年居民消费贷的高增长，可能反映了居民真实的消费需求正在逐渐被激发出来。”前述券商分析师表示。

问题贷款主要在2017年及以前

21世纪经济报道记者从多家接受银行抽查的银行业务人士处获悉，出现问题的贷款主要是2017年和更早的项目。

“我们分行有一笔贷款被检查流入房地产，是去年一位行内员工申请的，在申请了本行的线下消费贷款后，又直接申请了本行的房贷。而因为没有查清首付来源，分行也接受了处罚。自这笔业务之后，分行就开始自查，挨个账户排查流向，在可控范围内监控流向，一旦发现贷款用途有问题立即叫停。”前述大行业务人士表示。

该人士还指出，但这种线下申请的消费贷款今年以来基本已经不做了，如果客户申请消费贷款，都会引导其通过手机App申请线上消费贷款产品，通过总行的后台审核，由系统自动监控，而不经过分支行层面，贷后管理也主要由总行进行。

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